¿Público o privado? Las diferencias de un vistazo
¿Público o privado? Si acabas de llegar a Alemania, tarde o temprano debes entender esto: la gesetzliche Krankenversicherung (GKV) y la private Krankenversicherung (PKV) no son simplemente “dos proveedores” del mismo producto. Son dos sistemas basados en una lógica completamente distinta.
La GKV, es decir, el seguro público de salud, está muy estandarizada y se basa en los ingresos. La PKV, es decir, el seguro privado de salud, se basa en un contrato individual y depende mucho más de la tarifa, de tu perfil de salud y de los componentes que elijas.
El objetivo principal de este artículo es darte una primera visión clara del conjunto: ¿qué significan realmente estos términos? ¿Quién puede elegir de verdad? ¿Y dónde están las diferencias fundamentales en cuanto a cotizaciones, acceso y coberturas?
Una vez que entiendes ese marco, el siguiente paso se vuelve mucho más lógico: qué encaja realmente contigo, con tu estancia en Alemania, tus planes familiares, tus prioridades y tu necesidad de seguridad.
Por eso he escrito también el siguiente artículo (que publicaré en breve): «Las 7 preguntas que ayudan a los expatriados a decidir con criterio entre GKV y PKV». En ese artículo recorres paso a paso los factores de decisión más importantes — o simplemente escríbeme directamente si quieres una valoración independiente en tu propio idioma.
Pero antes:
Lo más importante en 60 segundos
GKV = gesetzliche Krankenversicherung = seguro público de salud
- Pagas una cotización que, en principio, se basa en tus ingresos.
- Si trabajas por cuenta ajena y ganas menos que la Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) (pronuciada “yec”) — el umbral anual de ingresos a partir del cual deja de aplicarse la obligación de estar en el sistema público — de 77.400 € al año en 2026 (aproximadamente 6.450 € al mes), eres pflichtversichert — asegurado de forma obligatoria. Eso significa que solo puedes estar en la GKV, y no en la PKV.
- Si, como empleado, ganas por encima de la JAEG, estás en la GKV como freiwillig versichert — asegurado de forma voluntaria. “Voluntario” significa aquí que puedes seguir en la GKV, pero también podrías pasar a la PKV. Los trabajadores autónomos que están en la GKV siempre están asegurados de forma voluntaria. Por eso, ellos también pueden elegir entre GKV y PKV, sin que haya dependencia de sus ingresos anuales.
- El tipo general de cotización es del 14,6 % de tus ingresos brutos, al que se suma una contribución adicional llamada Zusatzbeitrag, que varía según la Krankenkasse, es decir, tu aseguradora pública de salud. En 2026, esa contribución adicional asciende de media al 2,9 % en el 2026.
- Existen muchas Krankenkassen. Eres libre de elegir aseguradora y, en principio, puedes cambiar cada 12 meses. Estas aseguradoras deben aceptar a todo el mundo según el principio social, con independencia del estado de salud de la persona. Esto se llama Kontrahierungszwang — obligación legal de aceptación.
- Las prestaciones ofrecidas por el seguro público de salud están definidas en torno a un 90–95 % por ley, lo que significa que existen relativamente pocas diferencias entre unas entidades y otras.
- Si estás asegurado a través de la GKV, también cotizas a la gesetzliche Pflegeversicherung — el seguro público de dependencia. Esta cotización se sitúa actualmente entre el 3,6 % y el 4,2 % de tu salario bruto. En total, esto supone unas cotizaciones medias de alrededor del 21,7 % del salario bruto en el caso de una persona sin hijos mayor de 23 años.
- En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, empleador y empleado suelen repartirse por igual las cotizaciones del seguro de salud y del seguro de dependencia (excepto en Sajonia, donde el reparto del seguro de dependencia es ligeramente distinto). Los trabajadores autónomos deben pagar la totalidad por su cuenta. La cotización máxima media en 2026 asciende, por tanto, a 1.261,31 € al mes
- Las cotizaciones solo se calculan hasta un determinado límite de ingresos llamado Beitragsbemessungsgrenze — la base máxima de cotización. En 2026 se sitúa en 69.750 € al año. Como este límite suele aumentar cada año, expatriados trabajando por cuenta ajena con ingresos más altos acaban pagando también más cotización a la GKV con el paso del tiempo, incluso aunque su salario no suba.
PKV = private Krankenversicherung = seguro privado de salud
- Este sistema es ofrecido por compañías aseguradoras privadas.
- Cada compañía ofrece sus propias tarifas y módulos de cobertura, con sus propias condiciones contractuales y formulaciones (Bedingungswerke). Como resultado, las diferencias de cobertura entre una póliza y otra pueden ser enormes. A diferencia de la GKV, la elección de la aseguradora y de la tarifa es aquí absolutamente decisiva.
- No todo el mundo puede acceder a la PKV en cualquier momento. Para los empleados existen reglas de ingresos: en 2026, tu ingreso bruto anual regular debe superar la Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) de 77.400 € al año (aproximadamente 6.450 € al mes). Los trabajadores autónomos suelen tener libertad de elección.
- A diferencia de la GKV, las aseguradoras privadas pueden decidir por sí mismas si quieren asegurarte y en qué condiciones. Por eso, un mediador especializado suele realizar una Risikovoranfrage — una consulta previa de riesgo — con varias aseguradoras y combinaciones de tarifas adecuadas. A partir de un perfil de salud anónimo, las aseguradoras deciden después si te aceptarían y, en su caso, en qué condiciones.
- La cotización que pagas depende sobre todo de la aseguradora, de la tarifa elegida, de tu edad, de tu estado de salud y, en su caso, de tu Selbstbehalt — franquicia.
- Si contratas una PKV, también debes contratar una Pflegepflichtversicherung — seguro obligatorio de dependencia — además de tu seguro privado de salud. La cotización se calcula según reglas actuariales fijadas por ley, pero en el caso de las rentas altas suele ser mucho inferior a la de la GKV.
- En la PKV, empleador y empleado también suelen repartirse la cotización de forma aproximadamente igual, según cómo esté estructurada la tarifa. Los trabajadores autónomos, una vez más, deben pagarla íntegramente por su cuenta.
Lo que debes saber como expatriado
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Tema |
GKV (seguro público de salud) |
PKV (seguro privado de salud) |
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Principio básico |
Principio social: «lo mismo para todos» (muy estandarizado) |
Principio individual: «adaptado a ti» — tú decides qué queda cubierto |
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Cómo funciona la cotización |
Cotización como porcentaje de los ingresos más una contribución adicional; tiende a subir estructuralmente, sobre todo para las rentas altas |
La cotización depende de la tarifa, la edad, el estado de salud y la franquicia; puedes modularla mediante componentes y opciones |
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Aportación del empleador |
Empleados: el empleador paga el 50 % de las cotizaciones de salud y dependencia (con una pequeña diferencia en Sajonia) |
Empleados: normalmente también reciben aportación del empleador, dentro de los límites legales y según la tarifa |
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Aceptación |
Aceptación incluso con enfermedad grave o necesidad de cuidados |
Selección médica: la aceptación y las condiciones dependen de tu perfil de salud; por eso conviene una consulta previa de riesgo anónima |
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Coberturas: ¿hasta qué punto hay diferencias dentro del propio sistema? |
Alrededor del 90–95 % está definido por ley; las aseguradoras apenas difieren |
La tarifa lo determina todo: las diferencias entre tarifas son enormes; una PKV amplia puede superar claramente a una PKV básica o a la GKV en atención ambulatoria, hospitalización, dental y tecnología médica |
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Reservas / financiación |
Sistema de reparto: las personas jóvenes y sanas financian a las personas mayores y enfermas; no hay reservas individuales |
Sistema de capitalización con reservas: las cotizaciones de hoy ayudan a cubrir costes futuros |
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Salud del sistema |
Muy afectado por los cambios demográficos, lo que genera presión estructural sobre las cotizaciones |
Sistema que acumula reservas, lo que puede darte cierto margen de control sobre las cotizaciones futuras |
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Mañana y los años siguientes (riesgo del sistema) |
Históricamente marcado por reformas repetidas, medidas de contención de costes y limitaciones de prestaciones |
Protección definida contractualmente: el nivel de cobertura queda fijado jurídicamente |
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Copagos / franquicia |
Copagos típicos para medicamentos, estancias hospitalarias, ayudas técnicas y terapias |
Normalmente una franquicia libremente elegible, si decides incluirla |
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Atención ambulatoria (médicos / medicina de alta tecnología / medicamentos) |
Atención estándar dentro de las reglas del sistema |
Según la tarifa: acceso a medicina de muy alto nivel, tratamientos más nuevos y mayor libertad de elección de médicos |
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Hospitalización |
Prestaciones hospitalarias estándar |
Según la tarifa: extras como habitación individual o doble y tratamiento por médico jefe o especialista elegido |
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Dental |
Nivel básico; a menudo con copagos o limitaciones |
Según la tarifa: las prestaciones dentales suelen ser claramente superiores |
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Reembolso |
Por lo general, ninguno |
A menudo posible: devolución de parte de la prima si no utilizas prestaciones, según la tarifa y la aseguradora |
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Cobertura mundial / mudanza al extranjero |
Principalmente centrada en Alemania y, en cierta medida, en Europa |
Según la tarifa: puede existir cobertura mundial, algo especialmente relevante para los expatriados |
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Pareja / hijos |
En determinadas situaciones, la pareja y los hijos pueden estar cubiertos sin cotización adicional |
Los hijos y las parejas con ingresos bajos no están cubiertos gratuitamente; por lo general necesitan su propio contrato y su propia cotización |
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Cambio de aseguradora |
En principio puedes cambiar de entidad cada 12 meses |
Normalmente no se cambia de seguro privado de salud; por eso debe diseñarse desde el principio con visión de futuro, con las opciones, componentes y planificación adecuadas |
Cierre
Ahora probablemente ves el punto esencial: GKV y PKV siguen reglas distintas, generan posibilidades distintas y conducen a consecuencias distintas — hoy, pero sobre todo más adelante.
Una vez que entiendes esa lógica básica, ya vas un gran paso por delante de la mayoría de expatriados.
En el siguiente artículo te mostraré las 7 preguntas concretas que te ayudarán a determinar qué sistema tiene realmente sentido en tu situación como expatriado.
