PKV vs. GKV – eine kurze Einordnung für Expats

GKV oder PKV? Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick

Gesetzlich oder Privat? Wenn du neu in Deutschland bist, ist die wichtigste Erkenntnis: GKV und PKV sind keine „zwei Anbieter“ desselben Produkts, sondern zwei Systeme mit komplett unterschiedlicher Logik. Die GKV, oder gesetzliche Krankenversicherung, ist stark standardisiert und einkommensbasiert, die PKV, oder private Krankenversicherung, ist vertraglich gestaltet und hängt deutlich stärker von Tarif, Gesundheitsprofil und deinen gewählten Bausteinen ab.

Dieser Artikel soll dir vor allem eine klare Landkarte geben: Was bedeuten die Begriffe? Wer darf überhaupt wählen? Wo liegen die grundsätzlichen Unterschiede bei Beiträgen, Aufnahme und Leistungen? Wenn du das einmal verstanden hast, ist der nächste Schritt ganz logisch: Was passt zu dir – zu deinem Aufenthalt, deiner Familienplanung, deinen Prioritäten und deinem Sicherheitsbedürfnis?

Genau dafür arbeite ich im Moment an folgenden Artikel: „Die 7 Fragen, die dir als Expat helfen, dich sinnvoll zwischen GKV und PKV zu entscheiden“. Dort gehst du Schritt für Schritt durch die wichtigsten Entscheidungshebel — oder schreibe mir direkt, wenn du eine unabhängige Einschätzung auf deiner Sprache wertschätzt.

Aber erstmal:

Das Wichtigste in 60 Sekunden

GKV = gesetzliche Krankenversicherung 

• Du zahlst einen Beitrag, der sich grundsätzlich an deinem Einkommen orientiert.
  
  
• Bist du angestellt und verdienst weniger als die Jahresarbeitsentgeltgrenze (meist abgekürzt “JAEG” und “jäck” ausgesprochen) von (Stand 2026) 77.400 € pro Jahr (≈ 6.450 €/Monat), bist du “pflichtversichert”. Das heißt, dass du nur der GKV (und nicht der PKV) beitreten kannst. Verdienst du als angestellte Person über der JAEG, bist du “freiwillig versichert” in der GKV. Freiwillig, denn du dürftest auch in die PKV wechseln. Selbständige in der GKV sind immer freiwillig versichert.
  
  
• Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 % deines Bruttoeinkommens plus einem Zusatzbeitrag, der je nach Krankenkasse unterschiedlich ist (durchschnittlich 2,9% im Jahr 2026).
  
  
• Apropos Krankenkassen: Davon gibt’s jede Menge. Du hast die freie Wahl, kannst grundsätzlich alle 12 Monate frei wechseln – Die Kassen müssen jeden nach dem sozialen Prinzip aufnehmen, egal wie gesund die Person ist. Das nennt sich Kontrahierungszwang.
  
  
• Die Leistungen der Krankenkassen sind zu 90-95% gesetzlich geregelt und daher nur wenig voneinander zu unterscheiden.
  

• Bist du gesetzlich versichert, zahlst du auch in die gesetzliche Pflegeversicherung ein. Dieser Satz liegt nochmal zwischen 3,6% und 4,2% deines Bruttogehalts. Insgesamt liegen die Beiträge also bei durchschnittlich 21,7% des Bruttogehalts – in diesem Fall für eine kinderlose Person über 23. Somit beträgt der Höchstbetrag 2026 durchschnittlich 1261,31€ pro Monat.
  
  
• Als Angestellter teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung (außer in Sachsen) je zur Hälfte. Selbstständige müssen die vollen Beiträge selbst stemmen.
  
  
• Beiträge werden nur bis zu einer Einkommensgrenze berechnet (Beitragsbemessungsgrenze). Für 2026: 69.750 € pro Jahr. Da diese Grenze jedes Jahr angehoben wird, zahlen gutverdienende Expats auch jedes Jahr mehr GKV-Beiträge, sogar wenn sie kein höheres Gehalt bekommen.
  
  
  

PKV = private Krankenversicherung 

• Das System wird von privaten Versicherungsgesellschaften aufrechterhalten.
  
  
• Jede Gesellschaft hat komplett eigene Tarife und Leistungsbausteine mit einzigartigen Bedingungswerken. Die Leistungsunterschiede zwischen den einzelnen Tarifen sind daher enorm groß. Für welche Gesellschaft und welchen Tarif man sich entscheidet, ist im Gegensatz zur GKV von größter Bedeutung.
  
  
• Nicht jede Person darf jederzeit in die PKV: Für Angestellte gibt es Einkommensregeln: 2026 muss dein regelmäßiges Jahresbruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (meist abgekürzt “JAEG” und “jäck” ausgesprochen) von 77.400 € pro Jahr (≈ 6.450 €/Monat) liegen. Selbstständige haben meist freie Wahl.
  
  
• Im Gegensatz zur GKV dürfen die Gesellschaften der PKV selbst entscheiden, ob sie dich versichern und zu welchen Konditionen. Aus diesem Grund macht ein spezialisierter Makler eine sogenannte “Risikovoranfrage” bei mehreren Gesellschaften mit passenden Tarifkonstellationen. Die Gesellschaften entscheiden auf der Basis eines anonymen Gesundheitsprofils, ob und zu welchen Konditionen, sie dich annehmen würden.
  
  
• Der zu zahlende Beitrag hängt vor allem ab von: Gesellschaft, gewählten Tarifen, Alter, Gesundheitszustand und ggf. Selbstbehalt.
  
  
• Versicherst du dich privat, dann musst du zusätzlich zu deiner PKV eine Pflegepflichtversicherung (anstatt der gesetzlichen Pflegeversicherung) abschließen. Der Beitrag orientiert sich nach gesetzlich festgeschriebenen versicherungsmathematischen Regeln – ist jedoch – gerade für Gutverdiener – in der Regel niedriger als in der GKV.
  
  
• Auch in der PKV teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer den Beitrag je zur Hälfte (ungefähr – je nach Tarifgestaltung). Selbstständige müssen die vollen Beiträge selbst stemmen.
  
  

Was du als Expat wissen solltest

Du merkst: GKV und PKV folgen unterschiedlichen Regeln, schaffen unterschiedliche Möglichkeiten und bringen unterschiedliche Konsequenzen mit sich — heute, aber vor allem auch später.

Wenn du diese Grundlogik verstanden hast, bist du schon einen großen Schritt weiter als die meisten Expats. Im nächsten Schritt geht es darum, entweder deine GKV zu optimieren (z.B. Zusatzbeitrag, Bonusprogramm, Heilpraktikerleistungen, etc.) oder — wenn die PKV grundsätzlich für dich in Frage käme — für dich zu schauen, welches der beiden Systeme am besten zu deinen individuellen und ggf. Familienbedürfnissen passt.

Im nächsten Artikel (coming soon) zeige ich dir die 7 konkreten Fragen, mit denen du als Expat herausfindest, welches System für dich wirklich sinnvoll ist.